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提前退休安享晚年 何时卖屋时机最佳

核心提示: 任何预计外的大笔花费都可能对他们的退休计划造成重大影响。" 如果汤姆和特莉达到这个回报目标,同时又在汤姆满85岁时换屋,他们的财务缓冲能力将非常雄厚,预计每年可达19,200元。如果他们愿意,汤姆在2020年满61岁时就可退休,他们的财务缓冲垫存仍然能够有每年9,000元。

《星岛日报》报道,一对快要退休的夫妻想知道,他们是不是要卖掉他们的独立屋才能有足够的钱安度晚年?他们现在和以前的财务顾问给出的建议互相矛盾。前任财务顾问说,他们10年内将不得不卖掉他们位于咸美顿的房子;现任顾问说,他们不需要卖房子。

《环球邮报》报道,以一对夫妻为例,请教专家进行分析。个案中的汤姆今年59岁,在一家非盈利组织(NGO)工作,年薪约137,000元;60岁的特莉爱好学习,目前还在上学进修,以后可能因此有兼职收入,她的奖学金可以支付她的学费。夫妻俩想知道,汤姆在3年后能不能退休。

汤姆有一份团体注册退休储蓄计划(group RRSP),他和他的僱主都在供款。特莉有一份来自前僱主的定额福利计划,这份计划从她65岁开始将每年支付她12,090元退休金。这个金额根据通胀率浮动。

夫妻俩计划退休后,一年税后花费约75,000元,其中约15,000元用于旅游。在那之前,他们还需要修缮一下他们的房子,并打算换一辆新车。夫妻俩问:"我们做得到吗?"

合报申请分享CPP降低税额

多伦多财务公司TriDelta Financial的副总裁和财务计划师亚德利(Matthew Ardrey),对这对夫妻提出的建议如下:

汤姆目前对他的团体RRSP月供1,100元,他的僱主月供630元。

夫妻俩每月都在免税储蓄账户(TFSA)里各存入700元。预计汤姆的供款会持续到他退休为止。届时两人的TFSA月供也都会降到500元。

目前他们每个月有约1,400元的现金盈余。他们存着这笔钱,打算用于支付约25,000元的房子修缮开支,以及25,000元的换车费用。

亚德利预计,两人从65岁开始,可以领取加拿大退休金计划(Canada Pension Plan,CPP)和老年保障金(Old Age Security)福利。特莉可领到CPP最高额的70%,汤姆可领到90%。他建议两人作合报申请分享CPP,这样可以降低税额,特莉65岁时可以开始领她的退休金。

由于双方的父母都活了90多岁,亚德利预计两夫妻都可以活到95岁。

他们的投资组合历史回报率为4.4%,扣除1.3%的管理费,净回报率为3.1%。

亚德利说:"根据上述情况,两人可以达到他们的退休花费目标,但是他们的财务缓冲能力处于最低水平。" 亚德利是根据汤姆在3年后、即63岁时退休来做出预估,届时如果他们花掉所有的投资收入,他们每年的财务缓冲垫存仅有2,400元。"这是在成功或者失败的边缘。任何预计外的大笔花费都可能对他们的退休计划造成重大影响。"

房屋大换小可更早退休

他们的房子价值约为67.5万元,如果在汤姆满85岁的时候卖掉房子,换成40万元的共管公寓,他们的财务灵活度将大幅增加,财务缓冲垫存将增加到每年9,000元,而且他们还可以比预期更早退休。

还有一个做法是想办法增加他们的投资回报,夫妻俩现时主要是投资互惠基金,根据他们的投资规模,他们可以聘请一名投资顾问,为他们提供不同的资产组合策略。

虽然投资回报是不能百分百保证的,但是在股票和基金之外,如果投资私人债务、全球地产和应收账款让售(accounts receivable factoring)等和股市关联不大的非主流项目,投资回报有可能在很大程度上增加。

目前夫妻俩的投资组合为40%的固定收入、20%的加拿大股票基金、15%的美国股票基金、25%的国际股票基金。亚德利建议,将投资组合改成25%的固定收入、25%的非主流收入、50%的全球分散股票基金。

"这个新组合的回报率预计达到6.5%,扣除1.5%的投资成本,净回报可达到每年5%。"

如果汤姆和特莉达到这个回报目标,同时又在汤姆满85岁时换屋,他们的财务缓冲能力将非常雄厚,预计每年可达19,200元。如果他们愿意,汤姆在2020年满61岁时就可退休,他们的财务缓冲垫存仍然能够有每年9,000元。

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